どのくらいの年収があれば50歳アーリーリタイアに到達可能なのか？

 

こんにちは、国際分散と配当再投資で令和の生き残りを目指す日比谷タクミです。

給料が上がらない時代であるからこそ、

投資でアーリーリタイア

を目指しているサラリーマンの方も多いと思います。

しかし、いくら節約をして投資で安定したリターンをあげても、そもそもの収入が低いとなるとなかなか投資原資が増えません。

以前にセミリタイアを達成するための金銭的条件について書きました。

以下の算式はリタイア後に多少なり働くことを想定しているセミリタイアと、働くことを想定していないアーリーリタイアに共通しますが、

④累積キャッシュフロー＞(①累計生活費×想定インフレ率)+②ライフイベント準備費-③見込み年金支給額

「すでに保有している、もしくは今後投資入ってくる収入の累計が、リタイア必要資金から見込み年金受給額を引いた額を上回っていること」

リタイア開始年齢が50歳で90歳まで生きる場合、
①1.76億円 + ②0.2億円 - ③0.38億円 = 1.58億円が必要

つまり、50歳時点で1.58億円を持っていれば運用していなくてもOK、90歳までに資産の取り崩しと運用キャッシュフローで1.58億円あればOK、という試算です。

しかし、本当にこのような大きな金額を用意することは可能なのでしょうか？

今回は50歳でアーリーリタイアを目指すことを前提に、3つの年収モデルを用いて、どのくらい年収があればアーリーリタイアに手が届きそうか？について検証していきたいと思います。

この記事はこんな方におススメ

・アーリーリタイアに興味がある
・アーリーリタイアに近づくための方法が知りたい
・アーリーリタイアにはどのくらいの年収と運用益が必要か知りたい

シミュレーション用のモデル年収

給与実態統計の数字

※平成29年度 民間給与実態統計調査

直近の平均給与400万円代前半で推移しており、最新では432万円となっています。男性だけに直すと450～500万程度(手取り350～400万円)というのが実態に近いでしょう。

※平成29年賃金構造基本統計調査

こちらは年代別×賃金階級別の図です。

年代別にボリュームゾーンが移ってきていることが分かると思いますが、だいたいのボリュームレンジが、

20代前半：160～240万
20代後半：200～280万
30代前半：220～300万
30代後半：280～450万
40代前半：360～600万
40代後半：360～600万

となっています。

さすがに一般企業の男性正社員の給与水準としてはちょっと低めなので補正が必要ですが、女性を含めた"平均"を見るとこの水準が実態です。

年収モデル

まずはシミュレーションのための3つのモデルを作りましょう。

①年収普通サラリーマン

30歳年収500万、40歳年収600万、50歳年収750万

②年収高いサラリーマン

30歳年収600万、40歳年収900万、50歳年収1200万

③年収超高いサラリーマン

30歳年収700万、40歳年収1150万、50歳年収1700万

※この3モデルは開始年齢22歳を年収300万スタートし、①毎年10万円昇給  ②毎年20万円昇給  ③毎年30万円昇給する計算です。

シミュレーション

では実際にシミュレーションしてみましょう。簡便的に前提条件を整理します。

＜前提条件＞

収入

年収は上記3タイプ。50歳のアーリーリタイア後は配当所得のみで生活

ライフステージ

28歳で結婚、32歳で第一子出産、50歳でアーリーリタイア

月間支出

支出についてはライフステージ別に固定

-独身時(1人世帯)月20万
-結婚後(2人世帯)月30万
-出産後(3人世帯)月33.3万

※その他特別支出は考慮せず
※こどもは大学卒業後独立

投資利回り

5％(税後4%)　

※高配当株PFへの投資を想定
※投資リターンは毎年末に再投資

①年収普通サラリーマン

モデル年収：30歳年収500万、40歳年収600万、50歳年収750万

年齢	手取り	支出	貯蓄=投資	税後利回り	資産額	ステータス
22	300	240	60	0%	60	1人世帯
23	310	240	70	4%	132	1人世帯
24	320	240	80	4%	218	1人世帯
25	330	240	90	4%	316	1人世帯
26	340	240	100	4%	429	1人世帯
27	350	240	110	4%	556	1人世帯
28	360	360	0	4%	578	2人世帯
29	370	360	10	4%	612	2人世帯
30	380	360	20	4%	656	2人世帯
31	390	360	30	4%	712	2人世帯
32	400	400	0	4%	741	3人世帯
33	410	400	10	4%	780	3人世帯
34	420	400	20	4%	832	3人世帯
35	430	400	30	4%	895	3人世帯
36	440	400	40	4%	971	3人世帯
37	450	400	50	4%	1,060	3人世帯
38	460	400	60	4%	1,162	3人世帯
39	470	400	70	4%	1,278	3人世帯
40	480	400	80	4%	1,410	3人世帯
41	490	400	90	4%	1,556	3人世帯
42	500	400	100	4%	1,718	3人世帯
43	510	400	110	4%	1,897	3人世帯
44	520	400	120	4%	2,093	3人世帯
45	530	400	130	4%	2,306	3人世帯
46	540	400	140	4%	2,539	3人世帯
47	550	400	150	4%	2,790	3人世帯
48	560	400	160	4%	3,062	3人世帯
49	570	400	170	4%	3,354	3人世帯
50	580	400	180	4%	3,669	3人世帯
51	147	400	-253	4%	3,415	3人世帯
52	137	400	-263	4%	3,152	3人世帯
53	126	400	-274	4%	2,878	3人世帯
54	115	360	-245	4%	2,633	2人世帯
55	105	360	-255	4%	2,378	2人世帯
56	95	360	-265	4%	2,114	2人世帯
57	85	360	-275	4%	1,838	2人世帯
58	74	360	-286	4%	1,552	2人世帯
59	62	360	-298	4%	1,254	2人世帯
60	50	360	-310	4%	944	2人世帯
61	38	360	-322	4%	622	2人世帯
62	25	360	-335	4%	286	2人世帯
63	11	360	-349	4%	-62	2人世帯

②年収高いサラリーマン

30歳年収600万、40歳年収900万、50歳年収1200万

年齢	手取り	支出	貯蓄=投資	税後利回り	資産額	ステータス
22	300	240	60	0%	60	1人世帯
23	320	240	80	4%	142	1人世帯
24	340	240	100	4%	248	1人世帯
25	360	240	120	4%	378	1人世帯
26	380	240	140	4%	533	1人世帯
27	400	240	160	4%	714	1人世帯
28	420	360	60	4%	803	2人世帯
29	440	360	80	4%	915	2人世帯
30	460	360	100	4%	1,052	2人世帯
31	480	360	120	4%	1,214	2人世帯
32	500	400	100	4%	1,362	3人世帯
33	520	400	120	4%	1,537	3人世帯
34	540	400	140	4%	1,738	3人世帯
35	560	400	160	4%	1,968	3人世帯
36	580	400	180	4%	2,227	3人世帯
37	600	400	200	4%	2,516	3人世帯
38	620	400	220	4%	2,836	3人世帯
39	640	400	240	4%	3,190	3人世帯
40	660	400	260	4%	3,577	3人世帯
41	680	400	280	4%	4,000	3人世帯
42	700	400	300	4%	4,460	3人世帯
43	720	400	320	4%	4,959	3人世帯
44	740	400	340	4%	5,497	3人世帯
45	760	400	360	4%	6,077	3人世帯
46	780	400	380	4%	6,700	3人世帯
47	800	400	400	4%	7,368	3人世帯
48	820	400	420	4%	8,083	3人世帯
49	840	400	440	4%	8,846	3人世帯
50	860	400	460	4%	9,660	3人世帯
51	386	400	-14	4%	9,647	3人世帯
52	386	400	-14	4%	9,632	3人世帯
53	385	400	-15	4%	9,618	3人世帯
54	385	360	25	4%	9,642	2人世帯
55	386	360	26	4%	9,668	2人世帯
56	387	360	27	4%	9,695	2人世帯
57	388	360	28	4%	9,723	2人世帯
58	389	360	29	4%	9,752	2人世帯
59	390	360	30	4%	9,782	2人世帯
60	391	360	31	4%	9,813	2人世帯
61	393	360	33	4%	9,845	2人世帯
62	394	360	34	4%	9,879	2人世帯
63	395	360	35	4%	9,914	2人世帯
64	397	360	37	4%	9,951	2人世帯
65	398	360	38	4%	9,989	2人世帯
66	400	360	40	4%	10,028	2人世帯
67	401	360	41	4%	10,070	2人世帯
68	403	360	43	4%	10,112	2人世帯
69	404	360	44	4%	10,157	2人世帯
70	406	360	46	4%	10,203	2人世帯
71	408	360	48	4%	10,251	2人世帯
72	410	360	50	4%	10,301	2人世帯
73	412	360	52	4%	10,353	2人世帯
74	414	360	54	4%	10,408	2人世帯
75	416	360	56	4%	10,464	2人世帯
76	419	360	59	4%	10,522	2人世帯
77	421	360	61	4%	10,583	2人世帯
78	423	360	63	4%	10,647	2人世帯
79	426	360	66	4%	10,713	2人世帯
80	429	360	69	4%	10,781	2人世帯
81	431	360	71	4%	10,852	2人世帯
82	434	360	74	4%	10,926	2人世帯
83	437	360	77	4%	11,003	2人世帯
84	440	360	80	4%	11,084	2人世帯
85	443	360	83	4%	11,167	2人世帯
86	447	360	87	4%	11,254	2人世帯
87	450	360	90	4%	11,344	2人世帯
88	454	360	94	4%	11,437	2人世帯
89	457	360	97	4%	11,535	2人世帯
90	461	360	101	4%	11,636	2人世帯

③年収超高いサラリーマン

30歳年収700万、40歳年収1150万、50歳年収1700万

年齢	手取り	支出	貯蓄=投資	税後利回り	資産額	ステータス
22	300	240	60	0%	60	1人世帯
23	330	240	90	4%	152	1人世帯
24	360	240	120	4%	278	1人世帯
25	390	240	150	4%	440	1人世帯
26	420	240	180	4%	637	1人世帯
27	450	240	210	4%	873	1人世帯
28	480	360	120	4%	1,028	2人世帯
29	510	360	150	4%	1,219	2人世帯
30	540	360	180	4%	1,447	2人世帯
31	570	360	210	4%	1,715	2人世帯
32	600	400	200	4%	1,984	3人世帯
33	630	400	230	4%	2,293	3人世帯
34	660	400	260	4%	2,645	3人世帯
35	690	400	290	4%	3,041	3人世帯
36	720	400	320	4%	3,483	3人世帯
37	750	400	350	4%	3,972	3人世帯
38	780	400	380	4%	4,511	3人世帯
39	810	400	410	4%	5,101	3人世帯
40	840	400	440	4%	5,745	3人世帯
41	870	400	470	4%	6,445	3人世帯
42	900	400	500	4%	7,203	3人世帯
43	930	400	530	4%	8,021	3人世帯
44	960	400	560	4%	8,902	3人世帯
45	990	400	590	4%	9,848	3人世帯
46	1,020	400	620	4%	10,862	3人世帯
47	1,050	400	650	4%	11,946	3人世帯
48	1,080	400	680	4%	13,104	3人世帯
49	1,110	400	710	4%	14,338	3人世帯
50	1,140	400	740	4%	15,652	3人世帯
51	626	400	226	4%	15,878	3人世帯
52	635	400	235	4%	16,113	3人世帯
53	645	400	245	4%	16,357	3人世帯
54	654	360	294	4%	16,652	2人世帯
55	666	360	306	4%	16,958	2人世帯
56	678	360	318	4%	17,276	2人世帯
57	691	360	331	4%	17,607	2人世帯
58	704	360	344	4%	17,951	2人世帯
59	718	360	358	4%	18,309	2人世帯
60	732	360	372	4%	18,682	2人世帯
61	747	360	387	4%	19,069	2人世帯
62	763	360	403	4%	19,472	2人世帯
63	779	360	419	4%	19,891	2人世帯
64	796	360	436	4%	20,326	2人世帯
65	813	360	453	4%	20,779	2人世帯
66	831	360	471	4%	21,251	2人世帯
67	850	360	490	4%	21,741	2人世帯
68	870	360	510	4%	22,250	2人世帯
69	890	360	530	4%	22,780	2人世帯
70	911	360	551	4%	23,331	2人世帯
71	933	360	573	4%	23,905	2人世帯
72	956	360	596	4%	24,501	2人世帯
73	980	360	620	4%	25,121	2人世帯
74	1,005	360	645	4%	25,766	2人世帯
75	1,031	360	671	4%	26,436	2人世帯
76	1,057	360	697	4%	27,134	2人世帯
77	1,085	360	725	4%	27,859	2人世帯
78	1,114	360	754	4%	28,614	2人世帯
79	1,145	360	785	4%	29,398	2人世帯
80	1,176	360	816	4%	30,214	2人世帯
81	1,209	360	849	4%	31,063	2人世帯
82	1,243	360	883	4%	31,945	2人世帯
83	1,278	360	918	4%	32,863	2人世帯
84	1,315	360	955	4%	33,817	2人世帯
85	1,353	360	993	4%	34,810	2人世帯
86	1,392	360	1,032	4%	35,843	2人世帯
87	1,434	360	1,074	4%	36,916	2人世帯
88	1,477	360	1,117	4%	38,033	2人世帯
89	1,521	360	1,161	4%	39,194	2人世帯
90	1,568	360	1,208	4%	40,402	2人世帯

結果

「総合商社の人は30歳で1000万円軽く行ってるよ！」
「〇〇に投資すれば、期待利回りもっと取れるよ！」
「ちょっと年収と手取りにズレがあるよ！」

といった様々なご意見もあるのは重々承知ですが、あくまでざっくりシミュレーションなのでご了承ください。

シミュレーションの結果としては、

①は年金支給を待たず、63歳で資金が枯渇する
②は50歳でアーリーリタイア可能
③は超余裕の人生

となりました。

この結果からは、一定の年収水準＋入金力が無いといくら投資をしていても、

「アーリーリタイアは難易度が高い」

ということになります。

アーリーリタイアを実現を近づけるために

1、支出管理

本試算では支出に子供の教育費などを考慮していません。しかし、家計全体では2人世帯で月30万円以上使える、少しゆとりを持った設計にしています。

固定費や変動費の削減による改善余地はまだあると思います。以下の記事などを参考に支出の見直しをしてみるなど、家計改善をオススメします。

2、投資利回りの改善

今回の試算では配当利回り5%(税後4％)の高配当株を前提としていますが、過去の平均利回り7%程度が期待できるS&P500などの株式インデックスへの集中投資等の選択肢もあります。

しかし、リターンを求めるほどリスクも高くなりますし、利回りは不確実なものです。期待リターンについては税後4%程度を目指すのが現実的と言えるでしょう。

3、出来るだけ早く多く稼ぐ

早い段階で投資資金が沢山あった方が、長期の複利効果は大きくなります。
本気でアーリーリタイアを目指すなら、本業でのキャリアアップをしっかりと追求して20代、30代でしっかりと稼ぐことを目指すべきと言えます。

まずはきちんと本業でキャリアアップを目指し、その上で現職でなかなか年収が上がらないのであれば、転職や副業なども選択肢です。

まとめ

アーリーリタイアは非常に魅力的な目標ではありますが、シミュレーションによるとコツコツ運用していれば誰でも到達できる、というものでもありません。

高いマネーリテラシー、継続した投資リターンに加えて、本業もしくは収入の複線化などによる一定水準の収入が必要になります。

アーリーリタイアを目指すのであれば、自身のキャリア開発にも時間とお金をある程度投入していかないといけないと思います。

早くリタイアしたいなら、しっかり働こうということですね。

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